Documentos de Trabajo Sobre Economía Regional y Urbana - Caracterización del crédito al pequeño productor rural en Colombia: evolución reciente y retos
La serie Documentos de Trabajo Sobre Economía Regional y Urbana es una publicación del Banco de la República - Sucursal Cartagena. Los trabajos son de carácter provisional, las opiniones y posibles errores son de responsabilidad exclusiva de los autores y no comprometen al Banco de la República ni a su Junta Directiva.
El acceso al crédito de fomento para pequeños productores agropecuarios ha mejorado en las últimas dos décadas, pero sigue siendo limitado. Aunque representan más del 90% de los beneficiarios, los pequeños productores reciben menos del 30% del monto total desembolsado, con créditos de bajo valor promedio.
Enfoque
Este estudio analiza el sistema de crédito agropecuario en Colombia, con especial atención al acceso al financiamiento por parte del pequeño productor rural. Se examinan las políticas del Sistema Nacional de Crédito Agropecuario (SNCA), los instrumentos financieros administrados por Finagro, y las condiciones que enfrentan los intermediarios financieros. Además, se evalúan las restricciones tanto de oferta como de demanda que limitan el acceso al crédito formal, y se realiza un análisis econométrico para identificar los factores que influyen en la probabilidad de que un hogar rural acceda a crédito.
Contribución
El documento ofrece una caracterización detallada del crédito agropecuario en Colombia, destacando la concentración regional de las colocaciones, los costos asociados a la emisión de crédito para pequeños productores, y las brechas de género en el acceso. También identifica zonas de racionamiento crediticio y propone ajustes en las políticas de fomento, como la revisión de los topes de tasas de interés y el fortalecimiento de los subsidios. El análisis econométrico aporta evidencia sobre los determinantes individuales del acceso al crédito rural, como el género, el nivel de ingresos, la experiencia previa con crédito fuera del sistema financiero y la afiliación a la seguridad social.
Resultados
El acceso al crédito de fomento para pequeños productores agropecuarios ha mejorado en las últimas dos décadas, pero sigue siendo limitado. Aunque representan más del 90% de los beneficiarios, los pequeños productores reciben menos del 30% del monto total desembolsado, con créditos de bajo valor promedio. El Banco Agrario es el principal canal de financiamiento para este segmento, con una creciente dependencia del Fondo Agropecuario de Garantías (FAG), que respalda la mayoría de las operaciones. Las colocaciones están concentradas en la Región Andina, reflejando desigualdades estructurales en infraestructura, capacitación y rentabilidad productiva. Además, los créditos se destinan principalmente a capital de trabajo, lo que limita la inversión en crecimiento productivo.
Las restricciones de oferta incluyen topes de tasas de interés que dificultan la recuperación de costos por parte de los intermediarios financieros, generando zonas de racionamiento para montos bajos y plazos cortos. Por el lado de la demanda, la autoexclusión, la falta de educación financiera y la percepción de trámites complejos llevan a muchos productores a preferir fuentes informales. Un análisis econométrico muestra que ser hombre, tener mayores ingresos, contar con experiencia previa en crédito fuera del sistema financiero y estar afiliado a la seguridad social aumentan significativamente la probabilidad de acceso al crédito. Se destaca el potencial de las entidades microfinancieras para ampliar la cobertura mediante tecnologías que reducen costos y mejoran la evaluación del riesgo.
